När du letar efter bästa privatlån finns det mer som kostar än bara lånebeloppet. Räntan kan vara helt annorlunda mellan olika långivare, och baseras i stor mån utifrån din ekonomi, avgifter, återbetalningstid samt din kreditvärdighet.

Därför är det viktigt att du förstår vad din ekonomi klarar av, samt hur belånad du redan är för att hitta ett bra låneerbjudande för dig.

Hur hittar jag ett privatlån som passar min ekonomi?

Det första du bör göra är att ta reda på eller bestämma precis hur mycket du faktiskt vill låna. Ifall du behöver 100 000 kronor för renoveringar till exempel bör du inte låna 150 000 kronor endast för att långivaren erbjuder dig det. Varje extra krona du lånar kommer att innebära större räntekostnader under återbetalningstiden.

Nästa steg så bör du jämföra olika alternativ. Titta inte endast på den annonserade räntan, eftersom den ränta som visas i marknadsföringen inte nödvändigtvis är den du själv faktiskt får, eftersom att långivaren kommer att göra en individuell kreditprövning innan du får din slutgiltiga ränta och villkor bestäms.

Men kolla inte endast på den nominella räntan, utan en viktigare siffra är den effektiva räntan. Den tar hänsyn till ränta samt alla eventuella avgifter och ger en mycket bättre bild av hur mycket en kredit faktiskt kommer att kosta. Det är lagkrav på att långivare ska uppge den effektiva räntan.

Hur mycket kan jag låna med min inkomst?

Din inkomst är en viktig faktor, men det är inte det enda som beslutar hur mycket du får låna. Långivaren behöver bedöma ifall du har tillräckligt med pengar kvar efter boendekostnader, andra lån samt normala levnadsutgifter för att klara av den nya månadsbetalningen.

Vad det leder till är att två personer som tjänar exakt samma kan ha helt olika låneutrymmen. Den som redan betalar på ett billån, kreditkort eller flera mindre krediter har inte lika mycket pengar kvar varje månad som någon med samma lön men färre skulder.

Långivaren ser heller inte bara på summan som kommer in på kontot, utan även anställningsformen samt bedömer hur stabil inkomsten är. Ifall det redan finns många befintliga skulder kommer det att påverka bedömningen, eftersom att det förminskar utrymmet för fler, och gör ekonomin mer ansträngd.

Hur får jag ner räntan på mitt lån?

En lägre ränta kan definitivt göra stor skillnad, framför allt på ett större lån eller en längre löptid. För att få bättre villkor bör du först se över dina befintliga skulder. Ifall du redan har flera små krediter, för du försöka antingen betala av dem innan du ansöker om lån, eller samla dem i ett större, mer kostnadseffektivt lån.

I vissa fall kan det också hjälpa att ha en medsökande. Då bedöms inte bara din ekonomi, utan även din medsökande. Konsekvensen av det är att båda blir betalningsskyldiga till skulden enligt låneavtalet. Det är därför inte ett beslut man bör ta på måfå, det är ett allvarligt åtagande för din medsökande.

Även löptiden har stor betydelse. Ifall du har råd med en högre månadsbetalning, kommer räntekostnaden bli lägre totalt sett eftersom att du lånar pengar under en kortare period.

Det är även möjligt att förhandla om räntan, eller jämföra mellan olika erbjudanden för att få så bra villkor som möjligt.

Vad kostar ett privatlån på 100 000 kronor?

Här är ett räkneexempel, för att sätta det lite i perspektiv hur kostnaderna kring lån kan se ut för dig. Ett privatlån på 100 000 kronor har inte ett fast belopp, utan det beror till störst del på vad för ränta du får, samt hur lång tid du väljer att betala tillbaka lånet.

Ifall du till exempel har 8 % ränta och fem års löptid, har du en månadskostnad på ungefär 2027 kronor, exklusive avgifter. Den totala återbetalningen blir omkring 121 600 kronor, med en effektiv ränta på 21,6 %. Ifall du istället väljer att betala tillbaka på åtta år, sjunker månadsbetalningen till omkring 1411 kronor, medan den totala räntekostnaden blir högre eftersom skulden finns kvar längre. Totala kostnaden blir omkring 135 500 kronor, därmed en effektiv ränta på 35,5 %.

Därför är det viktigt att inte tänka att en billigare månadsbetalning innebär ett billigare lån. När du kontrollerar låneerbjudanden måste du kontrollera den effektiva räntan, eventuella uppläggnings- och aviavgifter samt vad den totala återbetalningen blir. Räntan du först ser är inte heller nödvändigtvis den du får, eftersom att långivaren måste göra en individuell kreditprövning först.

Sammanfattningsvis kan det vara ett användbart alternativ ifall du vill finansiera en större utgift, men kostnaden kan skilja sig väldigt mycket beroende på vad dina personliga förutsättningar är. Din inkomst, befintliga skulder och din kreditvärdighet kommer att påverka vad för ränta du får, medan löptiden och avgifter avgör hur mycket du betalar tillbaka i slutändan.

Redaktionen

redaktionen@lokalpressen.se